Il Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019) mette a disposizione quattro strumenti distinti per uscire legalmente dai debiti. Ogni procedura è pensata per una situazione specifica: scopri quale fa al caso tuo.
Il sovraindebitamento si verifica quando i debiti superano la capacità di pagamento del debitore. Il CCII, entrato in vigore il 15 luglio 2022 e aggiornato dal D.Lgs. 136/2024, ha riformato integralmente la disciplina della crisi da sovraindebitamento, sostituendo le procedure della vecchia Legge 3/2012 con strumenti più moderni e accessibili.
Le procedure sono riservate ai soggetti non fallibili: consumatori, piccoli imprenditori, professionisti, imprenditori agricoli e startup innovative. Il principio guida è la seconda possibilità: permettere a chi si trova in una situazione debitoria insostenibile di ripartire da zero, nel rispetto dei creditori e sotto il controllo del tribunale.
Di seguito presentiamo le quattro procedure in sintesi. Per ogni procedura è disponibile una guida dettagliata con requisiti, iter processuale, tempi e costi.
Artt. 67-73 CCII
Riservata a persone fisiche non imprenditori (dipendenti, pensionati, disoccupati). Non richiede il voto dei creditori: basta l'omologazione del giudice. Permette riduzioni significative del debito e la conservazione della prima casa.
Artt. 74-83 CCII
Pensato per piccoli imprenditori, professionisti e startup innovative. Richiede l'approvazione del 60% dei creditori. Consente di proseguire l'attività o liquidare il patrimonio offrendo una percentuale di soddisfacimento superiore alla liquidazione.
Artt. 268-277 CCII
Prevede la liquidazione di tutti i beni del debitore per soddisfare i creditori. Al termine (minimo 3 anni), l'esdebitazione è automatica. Aperta a tutti i soggetti sovraindebitati, inclusi i consumatori che non possiedono reddito sufficiente per un piano.
Art. 283 CCII
La procedura di ultima istanza per chi non ha alcun bene, alcun reddito e nessuna prospettiva. Consente la cancellazione totale dei debiti senza offrire nulla ai creditori, con un monitoraggio di 4 anni.
Una tabella sintetica per orientarti rapidamente tra le diverse opzioni previste dal Codice della Crisi.
| Caratteristica | Ristrutturazione consumatore | Concordato minore | Liquidazione controllata | Esdebitazione incapiente |
|---|---|---|---|---|
| Riferimento CCII | Artt. 67-73 | Artt. 74-83 | Artt. 268-277 | Art. 283 |
| Destinatari | Consumatori (persone fisiche non imprenditori) | Piccoli imprenditori, professionisti, startup | Tutti i sovraindebitati | Debitori senza patrimonio e reddito |
| Voto dei creditori | Non richiesto | Richiesto (60%) | Non applicabile | Non richiesto |
| Pagamento ai creditori | Percentuale secondo il piano | Percentuale secondo la proposta | Ricavato dalla liquidazione dei beni | Nessuno |
| Continuità attività | Non applicabile | Possibile | No | Non applicabile |
| Esdebitazione | Al completamento del piano | Al completamento del piano | Automatica dopo 3 anni | Al termine del monitoraggio (4 anni) |
| Tempi medi | 6-12 mesi | 8-14 mesi | 3+ anni | 4+ anni |
| Blocco pignoramenti | Si | Si | Si | Si |
Il CCII prevede quattro procedure distinte: la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore, la liquidazione controllata del sovraindebitato e l'esdebitazione del debitore incapiente. Ciascuna è pensata per una categoria specifica di debitori e per situazioni patrimoniali differenti.
La differenza principale riguarda i destinatari e il voto dei creditori. La ristrutturazione è riservata ai consumatori (persone fisiche non imprenditori) e non richiede l'approvazione dei creditori: è sufficiente il decreto di omologa del giudice. Il concordato minore è invece rivolto a piccoli imprenditori e professionisti e necessita dell'approvazione del 60% dei crediti ammessi al voto.
La scelta dipende dalla qualifica soggettiva del debitore, dalla composizione del patrimonio, dal reddito disponibile e dagli obiettivi. Un consumatore con reddito stabile può optare per la ristrutturazione; un imprenditore per il concordato minore. Chi non ha beni sufficienti per un piano può accedere alla liquidazione controllata. Chi è del tutto privo di risorse può chiedere l'esdebitazione dell'incapiente. La consulenza gratuita con i nostri esperti è il modo migliore per individuare la strada giusta.
In alcune circostanze, sì. Il CCII prevede la possibilità di conversione tra procedure. Ad esempio, se una ristrutturazione del consumatore o un concordato minore non vengono omologati, il debitore può chiedere l'apertura della liquidazione controllata. Analogamente, se dalla liquidazione controllata emerge che il debitore è completamente incapiente, si può accedere all'esdebitazione dell'incapiente.
Sì. In tutte e quattro le procedure, il deposito della domanda consente al giudice di disporre la sospensione delle procedure esecutive in corso, inclusi pignoramenti immobiliari, presso terzi e mobiliari. Questo effetto protettivo è uno dei benefici più importanti e immediati delle procedure di sovraindebitamento.